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標題: 曹流浪:中小企業到底要不要做銀行貸款? [打印本頁]

作者: admin 時間: 2021-7-5 14:35
標題: 曹流浪:中小企業到底要不要做銀行貸款?
一家辦事中企業，环境還不错，年前銀行批复了300万纯信誉貸款，成果到了放款签合同环节老板娘不肯意具名，致使貸款僵住了。銀行有點懵，咱们一问，缘由讓人有點啼笑皆非：据说又要貸款具名，老板娘就诘责老板，公司客岁已貸了500万，本年還要再貸300万，是否是公司已不可了？若是公司不可了，就从速想法子处置，别把全家人都拉下水啊！

在不少人的惯性思惟里：企業找銀行貸款，应當就是企業碰到问題了，缺錢了才會找銀行貸款；若是企業谋划杰出，不缺錢就不该该去找銀行貸款。

正由于有這类惯性思惟，才會呈現上面的情景：老板娘認為企業客岁已找銀行借了500万，居然還不敷，還要再借300万，必定是企業出问題了，不肯意再具名了。

中國今朝谁最有錢，大师最認识的应當就是马云、马化腾吧，两位最有錢的人所持有的阿里巴巴和腾讯一样也是銀行的貸款大户。為什麼首富们還要去銀行貸款，還要貸那末多錢？

再举個例子，咱们都晓得買房可以按揭，為什麼要按揭，是由于不少人没那末多錢一次性付清，以是必要找銀行做按揭貸款。但咱们也常常看到，不少身家不菲的老板買房，也去銀行做按揭，莫非也是由于錢不敷吗？

从這两個简略的例子来看，找銀行貸款是由于缺錢這個概念仿佛站不住脚了。那咱们為什麼要找銀行貸款？甚麼环境下应當找銀行，甚麼环境下不该该找銀行呢？

起首，找人借錢，必定是由于你錢不敷，這個逻辑是建立的！只是，錢不敷的情景有多种多样。腾讯找銀行借錢，是由于必要用錢的处所太多，錢不敷；企業老板買房要按揭，是由于他本身的錢有更首要的用处，錢仍是不敷。那有人會问，到底几多錢才算够呢，尺度谜底是：几多錢都不敷！巴菲特還在每天想着赚錢，马斯克估量也還在想着多赚點錢跨越贝佐斯拿来世界首富寶座呢！

有人可能會晕了：曹总，你说借錢是由于錢不敷，又说所有人都感觉錢不敷，那岂不是所有人都应當去借錢？！

应不该该去借錢，咱们必要同時斟酌三個身分：

一、有無借錢的資历，也就是能不克不及借获得錢；

二、借錢是要付出利錢的，借錢的回报是不是可以笼盖本錢；

三、借錢是必要還的，有無到期還錢的能力。

1、有無借錢的資历，也就是能不克不及借获得錢。

大师都晓得借錢是一件很是难屏東汽機車借款,的事变，特别是中小企業借錢，并不是你想借就可以借到，借錢常常必要典質担保物；以是，當你没有典質担保的時辰，常常是借錢無門，想借借不到！

固然，借錢不必定都必要典質，也能够信誉借錢；但非论企業仍是小我，當你是nobody（小人物）的時辰，没啥信誉也很难借到錢。信誉必要渐渐堆集，這個必要比力长的時候。
暴牙,

不论是小我仍是企業，第一桶金常常是最首要，也是最难的。0到1的槛不少人可能一生都迈不外去…以是，當你没有融資資历的時辰去會商该不应借錢，要不要找銀行貸款，貸几多符合，和有風湿病的贫民會商海边别墅能不克不及住同样，就是個笑话。

2、借錢是要付出利錢的，借錢的回报是不是可以笼盖本錢。

借錢有直接的利錢本錢，另有各类隐性的本錢，包含時候本錢和因借錢而發生的各类用度。好比資產评估费、財政审计费、財政职員的部門工資奖金等都属于借錢的本錢。

若是借来的錢可以或许给你带来跨越上述本錢的回报，那你借錢就是赚的；若是借来的錢不克不及给你带来足够的回报的话，借錢就是亏的。

這是一笔很简略的账，若是借錢是赚的，那就应當去借；若是借錢是亏的，那就不该该借，這是从投資角度来看借錢。（实務中對待借錢的赚和亏，除纯財政角度来评估，還应當把借錢给小我和企業带来的非財政回报斟酌進去，好比企業范围做大了，市园地位提高了，銀行信誉加强了都应當斟酌到借錢的回报內里。）

有人掉髮怎麼辦.會问，若是借錢買手機買跑車呢，必定是亏的啊，為什麼還要去借錢？這属于借錢消费的范围。借錢消费，你支出的是借錢的本錢，收成的是高兴和快活。消费带来的高兴和快活是不是值得告貸支出的本錢呢，這就因人而异了。像我@這%74cYz%类對物%j3RF6%資@没啥寻求的人，根基不會借錢来消费；但有的人是令媛难買心头好，只如果喜好的，花几多价格都愿意。對付小我来说，存在借錢消费的环境，對付企業来讲，就不存在借錢消费的说法了。

另有一种情景，可能固然不划算也得去借，那就是借錢救命（固然這类提法自己不太正确）。非论對付企業仍是小我，命都是最值錢的，借錢救命永久都是划算的，没有啥比一小我、一個企業的生命更值錢（实務中會呈現錢比命更首要的情景）。

一旦必要借錢救命就比力贫苦了。借救命錢是难上加难，没有任何會商的筹马，只能是报酬刀俎我為鱼肉了，借錢的本錢和价格會很是之高；反過来也教诲咱们，若是碰到了问題，借錢要赶早！

3、借錢是必要還的，有無到期還錢的能力。

借錢是要還的，特别是銀行貸款，一旦過期，對告貸人信誉會造成紧张影响。要不要借錢，還应當评估你有無到期還錢的能力。

评估到期是不是有還款能力，最首要的仍是看告貸用处。

一、若是7M棒球即時比分,是出產谋划性的用处，好比買原質料、購進商品等，那末只要营業正常，贩賣產物就可以回笼資金，到期便可以把借錢還上。

二、若是借錢是应急，那末在可预感的時候內，应當有明白的資金回笼，好比以前的货款没回来，必要姑且借錢發工資、交房租，後续货款回笼便可以把錢還上。

三、若是是借錢做研發投入或做告白鼓吹，這些咱们一般归纳為把錢“烧”了，那就必需要當真评估後续是不是有明白的資金回笼，是不是有錢還款了。原则上，這类用来“烧”掉的錢，应當優先股权融資，而不是债权融資。

四、若是借新债是為了還新债，那就必要告貸人本身评估，後续是不是有能力還新债；固然，若是當前宿债都還不上，那借新债還宿债也就是不得已而為之了。

五、至于借錢消费，我的建议是实事求是，寅吃卯粮的事变，尽可能仍是少做。（當前不少年青人借錢消费感受有點過了，有些人已不是寅吃卯粮，把辰粮、巳粮都快吃完了…）

那對付中小企業来说，甚麼环境下咱们应當去借錢，何時不该该借錢呢？咱们应當怎样处置呢，说下我的見解，供大师参考：

1、起首企業应當制订营業成长规划，特别是年度营業方针和年度规划。然後按照年度营業方针和规划，测算企業的現金流，是不是存在資金缺口。

若是测算以後不存在資金缺口，阐明企業現有資金和将来發生的現金流可以支撑企業的成长必要，那就不消借錢。若是存在資金缺口，怎样辦呢？要末缩减营業方针，要末就得想法子弥补資金。弥补資金可所以股东投入，也能够是優化資金辦理方法，从現有資金中挤出資金来，也能够是外部借錢了，要末引入股权投資，要末找銀行貸款。

2、同時要评估公司的融資天資和融資能力，假如要去銀行貸款，公司當前有無貸款的機遇，估计能貸几多錢。

這個不少人常常不器重，或由于不懂而选择疏忽掉。实在這個點很是首要，對付企業来说，是营業决议计划很首要的一個参考身分。仍是拿年度营業规划来举例，假如企業做完年度营業规划，测算完資金环境，發明不缺資金，但企業若是有较好的融資能力，可以融資，那是不是可以斟酌调高营業方针规划，讓公司成长的更快一些呢？

是以，实務中學會评估本身有無融資能力，大要可以融資几多很是首要。晓得了這一點，才能更好的来制订企業的营業成长方针规划。

咱们思虑问題应當是如许的次序：

一、起首评估企業是不是具有融資的資历和能力，若是有，大要可以融資几多，甚麼样的本錢。

二、企業當前資金是不是成长的瓶颈。資金几多對付企業當前成长是不是起到决议性的感化，若是是并且又有融資能力，那就应當想法子去融資；若是當前阶段資金對付企業成长其实不能起到太大的感化，或临時企業没有融資資历，那就不要斟酌融資。

谋划企業，本色上是對資本的整合操纵，為社會供给有价值的產物和辦事。資金是資本中很首要的一环，借錢自己就是在整合股源。是以，是不是必要借錢，焦點是取决于你當前是不是必要資金，和你是不是有能力融資，而不是其他。

文章开首提到的企業，2019年業務额3000多万，2020年業務额已靠近了5000万，2021年定单也很多，估计還會再立异高，企業在銀行貸款的支撑下，快速成长；而跟着企業的不竭成长，必要的資金也會愈来愈多，新的銀行進来，继续给企業供给資金支撑，助力企業進一步成长强大。這恰是中小企業和銀行之間的良性互助，這类錢必定要借，必需要借！

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