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圖①：刘迎锋在检察水稻长势。圖②：庄家用手機举行“画地”操作申请貸款。本版制圖：张丹峰
常识產权难典质、企業信誉难评估、放貸本錢难降低……在小微企業和庄家打點貸款進程中，一系列痛點、堵點成為融資难、融資贵的首要缘由，晦气于貨泉政策加倍機动适度、精准导向方针的实現，同样成為小微企業和庄家成长的一大瓶颈。
——编 者
精准辨認庄家信誉状态
“在卫星遥感舆圖上，用描點连線的方法圈出我家的稻田，全数圈完後點击提交，银行就會给我貸款了”
9月中旬的江西高安市，小雨迷蒙，已有些许凉意。绿油油的水稻一畦一畦铺陈开来，无邊无际。“這些水稻是本年的晚季稻，正处在孕穗期，再過两個多月才能收割，到當時，黄灿灿的一大片，可都雅了！”黄沙岗镇狮子村村民刘迎锋對记者说。
“你们猜猜，我能得到多大额度的貸款？”刘迎锋取出手機大声说。世人围拢過来，内心好奇：她這是要干甚麼呢？
只见刘迎锋在手機里的一幅舆圖上刻画着甚麼，大要几秒钟後，她就用4個點围成為了一個长方形。“我在和天上的卫星‘措辞’割雙眼皮,呢！”看着大师一脸诧异，刘迎锋诠释说，“我是在卫星遥感舆圖上，用描點连線的方法圈出我家的稻田，全数圈完後點击提交，银行就會给我貸款了。”
有這麼奇异？大伙儿屏气凝思地盯着她的手機屏幕，没過一下子，貸款额度就“跳”了出来。“哇！可用额度35万元！比我猜的還要高！”刘迎锋说。
一部手機，将天上的卫星和地里的农夫奥妙地毗连在一块儿。本年9月，網商银行起头在天下推行卫星遥感技能貸款。截至今朝，该產物已笼盖天下1/3的县域，总授信额度跨越800亿元，包含刘迎锋在内的5万多名莳植大户已得到貸款。
很多人好奇，到底甚麼是卫星遥感技能貸款？“简略来讲，卫星遥感技能貸款的最大特色，是将人工智能算法對农田卫星遥感圖象的阐發成果，纳入银行搭建的授信模子中，从而更正确地辨認庄家的信誉环境。”網商银行屯子金融营業专家邹建兵说。
辨認客户的信誉环境是银行發放貸款的首要步调。“银行不领會客户，天然不敢發放貸款，因為缺少典质和担保，這一點在庄家身上表示得更加较着，若何评定庄家的信誉环境是一個困难。”邹建兵说，他们的思虑是，庄家最有價值的“資產”是农田，若是能经由過程技能手腕搞清晰“谁有地”“地在哪”“种的甚麼”這三個问题，便可以更好地领會庄家，為他们肯定公道的貸款额度。
“在测试早期，团队曾想過采纳无人機拍摄农田、开辟小步伐让庄家拍摄农田等方法，但实验後發明本錢比力高，难以在天下推行，厥後决议引入卫星遥感技能。”網商银行屯子金融首席算法专家王剑说，基于云计较、人工智能等技能能力，今朝網商银行卫星遥感技能的农作物辨認正确率跨越93%。
“经由過程阐發卫星遥感拍摄到的农田圖象，咱们不但可以辨認出农田的巨细，還能辨認出农作物的种类、长势、產量等。根据這些关头信息，再连系庄家的信誉汗青等环境综合果断，便可以向庄家公道授信。”王剑说。
降服缺乏典质物等困难
“我在申请時没有提交任何纸质质料，没做房產典质，也没见過客户司理，手续很是简略，放款也出格快”
時候回到4年前，當時，已過而立之年的刘迎锋不會想到，她會经由過程和天上的卫星“對话”来申请貸款。
2016年10月，一次回家省亲時，刘迎锋注重到村里正在推动高尺度农田扶植，鼓动勉励庄家科学耕田。看着一块一块平整好的地皮，她内心一动。“在外打拼多年，固然挣了一些錢，但总感觉内心空落落的，念着家里的這片田。”刘迎锋说，她下定刻意回到村里，承包农田，莳植水稻，做一個职業农夫。
170亩、300亩、580亩、2000亩……4年時候，一步一個台阶，刘迎锋的田越种越多，费心的事也愈来愈多。“让我头疼的重要仍是資金问题。刚起头，我在田里投了多年做買賣积攒的40万元，很快就用光了。”刘迎锋说，耕田开消实在挺大，“每一年承包地皮的房錢，采辦种子、化肥、农药等农資都是不小的付出，再加之如今讲求機器化莳植，采辦疲塌機、无人機等农機也是一大笔开消。”
江西丰都會曲江镇曲江村的种粮大户吴风浪也有一样感觉。“我娛樂城,已种了4年水稻，稻田大要有900亩。每一年3月春耕前我都要借几十万元，到昔時11月還上，光利錢就要付好几万元，本年我又借了70多万元。”吴风浪说。
既然种粮對資金的需求這麼大，庄家為甚麼不找本地银行貸款呢？此中有两個难點。
起首是貸款请求高、缺乏典质物。
“我去银行貸款，银行事情职員请求我出示互助社执照、地皮承包合等同文件。”刘迎锋说，“這些请求我能理解，但我的户口已迁到外埠了，在申请建立互助社和承包地皮的時辰，用的都是我父亲的名义，可我父亲已跨越60岁，没法子打點貸款了。”
吴风浪的年数却是符合，可他碰到了其他问题。“我在银行有10万元纯信誉貸款，年利率5%摆布，很实惠。但是這些錢不敷用，我想多貸點，银行就分歧意了，来由是没有屋子和車子做典质。没有典质物，银行又说可以找人做担保，但這小我的身份必需是公事員。”吴风浪说，履历過這麼几回，本身感觉贫苦，就再也不找银行了。
其次是审核周期长、手续较繁杂。
丰都會常務副市长余华阳向记者诠释，农業出產對农時的请求很高，以是庄家除對資金的“量”有请求外，對“時效”也很垂青。“传统银行举行信貸审核，短则好几天，长则一两周，可农時不等人，若是不在符合的時候得到資金，即使批下貸款，意义也不大了。這就是為甚麼一些貸款的利率高一些，庄家也能接管，由于這些貸款来得更实時。”余华阳说。
一样是貸款，卫星遥感技能貸款的“表示”怎样样？“我在申请時没有提交任何纸质质料，没做房產典质，也没见過客户司理，只是在付出宝里點了几下，和天上的卫星‘说措辞’就得到了貸款，手续很是简略，放款也出格快，并且随借随還。”刘迎锋说。
這是若何做到的？“从决议要做一款专門针對庄家的貸款產物起头，咱们的產物设计就环抱着庄家的真实需求开展。”邹建兵说，和天上的卫星“措辞”其实不象征着不“接地气”，从客岁7月项目正式立项起头，银行团队一邊在多個省分的田間地头举行调研，领會庄家需求，一邊将得到的数据不竭输入授信模子，推动產物优化進级。今朝，应用卫星遥感技能發放的貸款，单户授信额度从最初的几万元，最高已可以到达100万元。
這麼高的信誉貸款额度，银行若何節制危害？邹建兵说，網商银行搭建的授信模子會从多种渠道获得庄家的信誉环境，好比庄家的身份信息、信誉汗青、地步环境等。“或许有人迷惑，万一庄家在‘画地’的時辰把他人的地画到本身家里怎样辦？实在，‘画地’只是庄家自我验证信誉的方法之一，咱们经由過程和处所當局互助，已把握了一些本地庄家的莳植环境，這可以和‘画地’的成果举行交织验证，从而帮忙咱们更好地领會庄家。”
好產物還需多利用
“常常哥哥用了，就會拉着弟弟一升引，一個村的庄家用了，临近村落的利用者也會变多”
固然具有不少上风，但作為一款纯線上產物，卫星遥感技能貸款想要大面积推行、逐步获得庄家相信也并不是易事。
“最初有人给我打德律风，自称是银行事情职員，问我需不必要貸款，還说只凭信誉便可以申请，我那時底子不信，直接把德律风挂了。”吴风浪说。
對付吴风浪如许的反响，邹建兵其实不奇异。“網商银行是一家互联網银行，没有一家線下網點，與传统银行比拟确切在一些方面处于劣势。”邹建兵说，传统银行的網點在線下，庄家每天都能瞥见，就會發生更多信赖感。
“要想获得庄家相信，就得產物過硬，辦事到位。”邹建兵说，一方面，卫星遥感技能貸款确切可以或许在必定水平上解决庄家的資金困难，特别是申请便利、放款敏捷，比力受庄家接待。“从实践看，常常哥哥用了，就會拉着弟弟一升引，一個村的庄家用了，临近村落的利用者也會变多。如许一传10、十传百，產物的‘名望’就渐渐打出来了。”另外一方面，虽然是一家互联網银行，網商银行不是只在線上下工夫，也會举行線下推行。
在本錢節制方面，银行也很有成效。数据显示，比拟于传统银行發放一笔貸款动辄必要几百上千元的本錢，完成一笔卫星遥感技能貸款，即使算上線下推行的用度也仅必要2.3元。“持久為庄家做好金融辦事，節制好本錢才能使咱们有足够动力。”邹建兵说。
9月上旬，吴风浪在手機上完成為了貸款申报。在卫星遥感技能的支撑下，他的貸款额度从3000元刹時晋升到了5万元。“不消典质、担保，貸款额度提高了，利率却不高。”吴风浪说，這下他惦念很久的那台秸秆打包機终究可以入手了。
一样高兴的另有刘迎锋。“有了這笔貸款，我筹算继续扩展出產谋線上看a片,划范围，除水稻外再种些经济作物，好比蔬菜和中草药。” |
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發表於 2021-9-28 15:46:21
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